有房子无存款 小家如何攒钱 

   一读者：我父母今年60岁，都有退休金，身体较差。本人每月工资2500元，妻子每月1000元，我的小孩今年读小学4年级。我们家有几套房子出租，每月租金有6300元。家庭目前无存款。我们家每月开支2300元，并有基金定投（广发稳健和融通100）每月400元。

    今年9月，我们办理了公积金贷款34万元，10年期，每月须还3500元。我们每年有公积金1万元可还贷款。10月下旬，我们还办理了商业贷款15万元，从11月份开始每月还款1800元。

    我们家的理财目标是：1.每年出去旅游两次，总花费1.5万到2万。2.全部的银行贷款能在6年内还清。3.家庭有存款。4.退休后的生活要达到中上水平。5.房产目前不转卖。

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    交通银行沃德财富服务中心理财师游艺说，这位读者可采用公积金按月还款，每月支出可减少830元，并保留1万元（4个月的盈余积蓄）的活期存款作为家庭备用应急金，从第5个月开始理财。

    这位读者要配置一些保险，建议重点考虑意外险，重大疾病险和医疗保险。各项保险保费总额控制在每年6000元内。

    每月400元的基金定投是远远不够的。在备有了充足的应急金和保险保障后，建议将每月现金净流入全部用于基金定投，可多选择几只基金进行合理配置，选择较大规模的基金公司。除去保费6000元，旅游费15000元，每年可用于投资的金额为15360元，具体规划如下：

    第1年～第6年

    按照每年15%的收益率计算，6年后本利合计将达到134457元。而此时的两项贷款余额分别为17万和7.4万多元。这位读者可部分提前还贷，其中房贷还10万元，车贷还34457元。保持月还款额不变，则房贷还需偿还14个月，车贷还需偿还24个月。
  
    第7年～第8年

    在第8年末，小孩准备读大学，一定要提前做好教育储备。在第6年末提前还贷后，读者还需按月投资，金额不变。在房贷还完以后，又将会有2670元（3500－830）的节余可用于投资。按年收益率不变，第8年末，资产余额在7万元左右，足够孩子使用。

    第9年～第22年

    在接下来的时间里，所有的贷款都已经还清，家庭负担较小。此时，读者可考虑适当提高生活品质。每年的投资金额在5万元左右即可。则在第22年末将为170万元左右。170万元足够夫妇俩保持每年支出6万元的退休生活30年，这还没有计算房产继续出租的收益，因此晚年生活的品质是相当不错的。

    中国银行思明理财中心理财师林文萍说，这个家庭夫妻俩均无商业保险，父母身体较差。因此，在避险方面要做足功课。现有家庭资产配置不是很合理，金融资产投资少，增加生息资产投资非常重要。

    首先，以三个月的生活支出7500元做为紧急备用金，存活期存款。尽管房贷利率多次提高，但其贷款金额不大，不建议提前还贷，还是保留原有10年的公积金贷款。

    当前资本市场投资的机会较多，可以通过投资银行理财产品如新股申购集合理财、股票型基金、QDII产品来分享经济增长的成果。处于成长期的家庭可投资的资金不多，但年轻可承担较高的风险，可尝试投资股票或基金，并坚持长期投资，长期持有。

    保险方面，建议这个家庭为全家人办理重大疾病险（含附加住院医疗险）、人身意外险，给家人充分的保障。每年的保费支出建议在5000元左右，在房贷、车贷还清后再逐步增加养老、医疗保险的份额。

    子女的教育费、父母的医疗费、家庭的旅游费用、夫妻的养老金等建议以基金定投的方式来筹划，分三个基金定期定额投资账户：子女教育专户，主要是18岁以后的大学费用，大学4年费用60000元（现值），每月定投600元可满足子女教育规划的需求；旅游专户，每月投入800元作为每年的旅游费用；还有1000元作为养老医疗的补充，产品可投资股票型基金（选两只基金做投资组合，按投资年回报率10%计算，22年后投资回报本利合计可达228万元，可实现中上生活品质的退休生活目标。（厦门晚报 林劭彦）